המסלולים
מה זה: ריבית שצמודה לריבית בנק ישראל. ריבית הפריים היא ריבית בנק ישראל ועוד 1.5%, והבנק נותן הנחה או תוספת עליה.
איך זה עובד: בכל פעם שבנק ישראל משנה את הריבית, ההחזר החודשי משתנה בהתאם, כבר מהחודש הבא.
ההיגיון: מסלול גמיש. אפשר לפרוע אותו מוקדם בלי קנס (עמלת היוון), ולכן הוא טוב לחלק מהכסף שאולי תרצו להחזיר מוקדם.
מה זה: ריבית שנקבעת ביום לקיחת המשכנתא ולא משתנה עד הסוף, והקרן לא צמודה למדד.
איך זה עובד: ההחזר החודשי ידוע מראש לכל אורך התקופה, שקל בשקל.
ההיגיון: העוגן היציב של התמהיל. משלמים על הוודאות בריבית גבוהה יותר בדרך כלל.
מה זה: הריבית קבועה, אבל הקרן צמודה למדד המחירים לצרכן.
איך זה עובד: כשיש אינפלציה, יתרת ההלוואה וההחזר החודשי עולים בהתאם.
ההיגיון: הריבית ההתחלתית נמוכה יותר מקל"צ, בתמורה לחשיפה למדד. מתאים בעיקר לטווח שבו ההכנסה צפויה לעלות.
מה זה: ריבית שקבועה ל-5 שנים, ואז מתעדכנת לפי עוגן (תשואות אג"ח ממשלתיות) לעוד 5 שנים, וכך הלאה.
איך זה עובד: בכל "נקודת יציאה" אפשר לפרוע את המסלול או לעבור, בלי עמלת היוון.
ההיגיון: אמצע הדרך בין הוודאות של קבועה לגמישות של פריים.
מה זה: כמו המסלול הקודם, אבל הקרן צמודה למדד.
איך זה עובד: הריבית מתעדכנת כל 5 שנים, והחוב מתעדכן לפי המדד לאורך כל הדרך.
ההיגיון: ריבית התחלתית נמוכה יחסית, עם יציאה בלי קנס כל 5 שנים.
יש מסלולים נוספים, פחות נפוצים (למשל משתנה כל שנה או מסלולי מט"ח). נשמח להסביר אם הם רלוונטיים לכם.
הכללים
הכללים בתוקף בשנים האחרונות ועשויים להשתנות. בפגישה נבדוק את מה שרלוונטי בדיוק לכם.
תמהילים
למי שרוצה לדעת בדיוק כמה ישלם בכל חודש.
פיזור שווה בין ודאות, גמישות ונקודות יציאה.
למי שמתכנן לפרוע מוקדם או מצפה לגידול בהכנסה.
הדוגמאות להמחשה בלבד ואינן המלצה. התמהיל הנכון תלוי בהכנסה, ביציבות התעסוקתית, בתוכניות לעתיד ובהצעות שהבנקים נותנים. נסו בעצמכם במחשבון או דברו איתנו.