מחשבונים
לפני שמחליטים, מחשבים
שני כלים פשוטים לקבל תמונה ראשונית. את המספרים המדויקים בונים יחד בשיחת ייעוץ.
מחשבון משכנתא לפי מסלולים
בנו תמהיל: לכל מסלול סכום, ריבית ותקופה. החישוב בשיטת שפיצר (החזר חודשי קבוע).
הריביות שמוזנות כברירת מחדל הן לדוגמה בלבד. במסלולים צמודי מדד ההחזר והקרן משתנים לפי המדד, והחישוב כאן אינו כולל הצמדה. במסלולים משתנים הריבית יכולה לעלות או לרדת. החישוב אינו מהווה הצעה או ייעוץ.
איך לקרוא את התוצאה?
כמה נקודות שחשוב לדעת:
- החזר חודשי כדאי שלא יעלה על כשליש מההכנסה הפנויה. הבנקים מגבילים את יחס ההחזר.
- תקופה ארוכה מורידה את ההחזר החודשי, אבל מעלה מאוד את סך הריבית.
- תמהיל שמפזר בין מסלולים מקטין את הסיכון לשינויים בריבית ובמדד.
- הריבית שתקבלו תלויה בבנק, בפרופיל שלכם ובמשא ומתן. בדיוק בשביל זה אנחנו משווים בין כל הבנקים.
משכנתא מול השקעה בשוק ההון
לוקחים הלוואה כנגד הבית ומשקיעים את הכסף. האם התשואה הצפויה מכסה את עלות ההלוואה?
סימולציה בלבד. תשואה בשוק ההון אינה מובטחת, יכולה להיות שלילית ומשתנה משנה לשנה. ההשקעה עצמה אינה מחזירה את ההלוואה, וההחזר החודשי יוצא מההכנסה השוטפת. החישוב מניח השקעה חד-פעמית ללא משיכות ודמי ניהול, ואינו כולל עמלות או הצמדה. אין לראות בכך ייעוץ השקעות או המלצה. לפני השקעה מומלץ להתייעץ עם יועץ השקעות בעל רישיון.
למה זה מעניין?
רבים שוקלים למשכן את הבית כדי להשקיע. ההיגיון פשוט, אבל הסיכון אמיתי:
- המינוף עובד לשני הכיוונים. אם התשואה גבוהה מעלות ההלוואה, מרוויחים. אם נמוכה, מפסידים, וההלוואה נשארת.
- הבית הוא הבטוחה. קושי בהחזר יכול לסכן את הנכס.
- תזרים חודשי. צריך לוודא שההחזר החודשי מתאים להכנסה, גם בתקופה שבה השוק יורד.
- מסלול ההלוואה משנה. ריבית משתנה או הצמדה יכולים לשנות את החשבון לאורך השנים.